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理财人生观,不同阶段的财务密码

2017-12-21 13:51发布者:知合金服
理财是财富保护,理财是人生规划”,每个人都会面临结婚、买房、生子、子女教育、养老等现实问题,理财在人生的不同阶段,有着不同的意义和重要性。

人生阶段不同则理财需求不同,方式也不同

理财人生观,不用阶段的财富密码


1、新婚不久的年轻夫妻

刚结婚的年轻人,通常处在事业的上升期,收入相对有限,但开支较大,手里的闲钱不多,这个阶段,需要一个合理的理财计划,建议年轻人群:

可以把日常的开支放置在货币基金等流动性较强的宝宝类或银行类理财产品里,养成记账的习惯,优化支出,灵活支出,并获得高于银行存款的收益;

同时还可以选择投保金额相对较小的分红保险,给自己及家庭提供一个额外的基础保障,为下一代积攒留存财富,同时也能帮助自己改善家庭的财富状况。

2、龄在30-40岁之间的成长期家庭

对于成长期家庭来说,一般孩子已经在上学,且有一定经济基础,收入增长较快,但保健医疗费用、教育、智力开发等预期支出较大,资金使用压力较大,有比较强的财务规划意识,也有一定的理财经验,风险偏好趋于加强;所以,结合不同的家庭情况及个人喜好,来选择适合的理财方式:

如果厌恶风险,可以选择稳健型基金类产品、投资型保险理财产品作为理财主要内容;

如果风险承受能力较强且实际操作能力较强,可以做股票投资、外汇投资等,这类产品虽然常常伴随高风险,但同时具有较高的投资收益;

如果资金积累较为雄厚,可以选择信托类产品,尝试高风险高收益的理财方式,当然期货等产品也可以选择,整体的投资比例可以调整为——中低风险投资/高风险投资=2/1或3/1。

要善于运用财务杠杆,合理配置负债比例,通过信贷手段增加流动性,进一步将闲置资金投资于收益较高的理财产品上,从而更好地进行财务规划,获得更多收益。

3、40岁至退休前的稳定型家庭

随着自身的工作能力、工作经验、经济状况达到高峰状态,子女也已开始自立,事业、家庭都很稳定,自身财务负担逐步减轻,会更加关注改善住房、自身养老、及子女的未来发展等问题;在理财方面,应该以“稳”字当头,扩大理财产品投资品种,控制家庭投资组合的整体风险,做到攻守兼备。

具体选择上,可以考虑以银行理财、国债、优质基金或基金定投为主,股票、信托等高风险的比例要开始下降,用逐步积累的投资经验打理个人财富;同时,由于老龄化的来到,更要把理财重心放到自身养老的问题上,加强合理的保险产品,积攒养老基金,防患于未然。

特别指出,为子女购房的问题。随着我国房地产调控的常态化发展,未来一段时间,在投资房地产项目的资金需要格外谨慎,政策层面的影响会大于刚性需求带来的价格上涨预期,如限购、首付款比例、贷款利率等。建议,不要盲目跟风买楼盘,保证资金的流动性,才能游刃有余地处理好子女教育、父母养老、自身提高生活质量的方方面面。

4、已退休的安享型家庭

理财是一项终身事业,人过半百,精力与身体状况及抗风险能力都大不如前;退休后,大部分收入都来源于退休工资,和在职相比有很大的收入差距,但这个阶段日常生活支出,还有可能发生的大额医疗费用,加剧家庭的财务负担;所以在这个阶段,应当以国债、非结构性银行理财、稳健型基金等低风险的防御性投资为主,逐步退出中高风险的投资,如股票类,可以作为休闲消遣的理财方式,不可大笔投入。

市场上都有哪些不同风险级别的理财产品?


一般来说,低风险的产品有存款、国债、分红类保险理财、银行理财产品、货币基金;而债券型基金、基金定投、股票型基金、黄金投资、信托理财等这些产品风险相对较高;股票、外汇、期货、股权类投资这类产品风险最高。

综上所述,任何人生阶段,都应该找到相适应的理财方式,以满足那个阶段的人生需求,理财是一项伴随一生的工作。

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